Taxas ocultas em planos de aposentadoria 401(k) podem corroer saldos significativos. Um guia do Departamento do Trabalho afirma que uma diferença de 1% nas taxas anuais reduz o saldo de um plano ao longo da carreira em cerca de 28%. A perda ocorre silenciosamente, sem aparecer como um item de despesa claro nos extratos.
A redução de capital ocorre devido ao efeito dos juros compostos. Em um cálculo, uma contribuição anual de 8.000 dólares por 35 anos, com retorno bruto de 7%, resultaria em aproximadamente 829.000 dólares. Se a taxa de 1% for deduzida, o saldo final cai para cerca de 669.000 dólares, gerando uma diferença de cerca de 214.000 dólares.
As despesas se acumulam em pelo menos três cobranças: a taxa de despesa do fundo, a taxa administrativa e de registro do plano, e qualquer compartilhamento de receita embutido. Um estudo do Investment Company Institute de 2025 apontou a taxa de despesa média de fundos de ações em 401(k)s em 0,26%.
O impacto das taxas é mais severo perto do fim da carreira. Um portfólio de 850.000 dólares, ao crescer por mais 15 anos com 7%, atinge cerca de 2,35 milhões de dólares. Com 6%, o mesmo portfólio chega a 2,04 milhões de dólares. Essa diferença de 1% custa mais de 308.000 dólares ao poupador.
Para mitigar perdas, recomenda-se verificar o documento de divulgação de taxas 404(a)(5) anualmente. Ao atingir 59 anos e meio, muitos planos permitem a transferência interna para um IRA de baixo custo, onde fundos de índice cobram entre 0,03% e 0,10%.
