Um aposentado de 65 anos com cerca de 1 milhão de dólares em reservas financeiras pode ter um orçamento de gastos reais de apenas 28 mil dólares anuais. A alta tributação sobre saques de contas tradicionais e o impacto no Seguro Social diminuem o valor disponível após impostos e despesas médicas.
Com uma reserva de $850.000 em uma conta IRA tradicional e $150.000 em conta de corretagem tributável, o aposentado gera uma renda bruta de $66.000, somando $26.000 do Seguro Social. No entanto, a maior parte do saque anual de $40.000 do IRA é tributada como renda ordinária. Esse saque também aciona a tributação do Seguro Social, pois o valor ultrapassa o limite de renda provisória de $34.000 para solteiros, fazendo com que até 85% do benefício seja tributado.
Após estimativas de imposto de renda federal, prêmios do Medicare e custos de saúde, que podem chegar a $8.000 anuais, o poder de gasto real cai para cerca de $28.000. O Bureau of Labor Statistics informou que o gasto médio anual das famílias atingiu $78.535 em 2024, valor superior à renda bruta do aposentado.
Para mitigar essa perda de poder de compra, especialistas sugerem estratégias como conversões parciais para Roth antes dos 73 anos. Ao misturar saques de contas tributáveis e Roth, é possível manter a renda provisória abaixo de $34.000, reduzindo a tributação do Seguro Social. Além disso, o uso de distribuições caritativas qualificadas pode satisfazer as retiradas mínimas obrigatórias sem aumentar a renda tributável.
